理财交流7-好债与坏债

frdct2008

无债一身轻，但面对现在的社会，无债是不可能的，比如买房，很少有人能全款买房的，即时有能力全款买房也不应该用全款买房。适当的借钱更有利于增加自己的收入。

先说说好债，现在大家最关心的房子，房价这么高，我们应该贷多少款呢？
一个正确的比例应该是收入的３０%，如果高于这个比例这个债务就不能称得上“好债”了。银行说的不要超过５０%那是是忽悠人的，如果一个家庭收入５０%用于还款必将会使家庭在不降低现有生活质量情况下在贷款的岁月里无法积累财富，因为另５０%需要支付日常生活有应急。５０%会使家庭财务没有弹性，会被贷款绑架，所以最安全的还是３０%。
财务上有足够的弹性，可以保持现有的生活质量，可以安心的居在其中。

说完房贷再说说现在最热门信用卡，怎么样用信用卡才算“好债”呢？

“好债”信用卡
信用卡不是存折，它是一个双刃剑，用的好可以带来很多便利，用的不好就沦为卡奴。那我们应该怎么用呢？
首先还是要遵守量入为出的原则，在这个原则下使用信用卡，如果你说你不能坚持，到了店里就会刷，那我可以很负责任的告诉你，你不适合用卡，先去把卡消了，等到你有一定的克制力时再办信用卡吧。
以下说的好处都是建立在计划消费内：
分期付款。现在越来越多的东西可以分期付了，开始是数码商品，现在家居、电子商品、汽车都可以分期付。
这里同学们是不是觉得这与前面说的不要背上债务的观点相悖嘛，是的。但如果我们能够建议在计划消费上，还是有利可以图的。
现在银行信用卡竞争很厉害，很多商品分期是没有手续费而且在一定期限内是免息的，别看这小小的两点足以让我们提前让我们享受到而且不用多支付正常贷款利息。就拿买数码的同学很多吧，但一个数码产品怎么也得半个月或一个月的工资，如果慢慢攒可能会错过一些其他东西，所以合理的运用分期，这就是良性债务。再大一点汽车，某银行分期付某些车型是一年免息的，如果这正是你要买的车你又是准备全款买车，那是不是可以分期付呢。有钱为什么还要分期付？把省下的钱去存三月定期，是有利息的，或购入货币基金，都是有利可图的，请不要小看这一点利息，记住前面说的，积少成多，珍惜每一分钱，这样才能成就未来的财富。
说到信用卡消费，那必定要说到信用卡积分，不同银行有不同的积分方法，有不同的积分兑换，这些都需要大家自己去留心去发现。

“不良”债
前面提到的好债房和车，同样房和车也会变成“不良”债。
先说变成“不良”债的房，上面已经说３０及以内是“良”债，那么如果等于或越过５０%必定是“不良”债。道理简单明了，50%的贷款会给让家庭做出２种选择。
一降低生活质量，保持储蓄。二保持生活质量，降低储蓄。
不管是哪一种都会埋下不稳定的炸弹，万一再有个什么突发事件，一个没有弹性家庭财务必将受到创伤。
再说车，无息无手续的车是不是就一定能买呢，上面说的是用信用卡是建立在计划消费内的，如果只是因为免息免手续费而去买的话那就变成了“不良”债了，为什么？
因为你还没准备好，你还没有足够的实力去买车。如果没有及时在无利息里还完，那信息卡的利息是吓人的。信用卡就是高利贷，现在信用卡的利息是每天万分之五，一年下来的利息就是18%，远远高于商业贷款，这不是高利贷嘛。所以信用卡要慎用，要有一定控制力的人才能驾奴它。
现在很多银行在学校里推广信用卡，这种行为真是卑鄙，学生一没有收入，二控制力不强，这明摆是抢钱啊。
我建议理财，大学的同学们如果还有在校的学生，一定不要办信用卡。哪怕你有自制力也不要办，为什么？
因为你有自制力，刷的也是父母钱。（勤工俭学除外）

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负债会给我们带来什么？
现在都说欠钱的是爷爷，对！想做这个爷爷还是有条件的，要不然还是当孙子吧。
第一要满足不是欠银行的钱，第二欠亲戚朋友的钱你要皮够厚，否则你还是孙子。不是有这么一句话嘛，出来混迟早要还的。

那负债到底带来什么?

第一个带来的肯定是失去更多的钱，现在问谁借钱不要利息啊！信用卡，房货一个比一个利息高，就算问亲戚朋友借在这么现实的社会环境下你也要给利息，所以负债最直接的就是失去更多的钱。

第二失去了自由，怎么会失去自由的？又没做奸犯科怎么会失去自由的？
是没有失去行动的自由，但失去了工作的自由，贷款买了房买了车就得老老实实，勤勤肯肯的工作，老板让加板就加板，老板让干啥就干啥．
不是有人说，做老板的如果想让员工听话，引诱他买房就行啦。买好房后让他干什么就干什么，绝不反抗。可见多么的不自由啊。
贷款后不能象以前一下下馆子，不能象以前一样消费，不能象以前一样玩玩乐乐。
所以负债使我们失去了自由。

第三失去了机会，失去自由的同时就意味着失去了机会，如果有好的创业项目，如果有好的跳槽机会，这都会对职业规划有影响。

第四可能还会失去健康，因为各式各样的压力存在，焦虑和心理压抑都会对身体有害。人最重要的是身体，身体是革命的本钱啊。

负债够可怕吧，我们没有负债要尽量去规避不良负债，这是肯定的。但如果我们已经有不良负债了，我们应该怎么办呢？

现在都说欠钱的是爷爷，对！想做这个爷爷还是有条件的，要不然还是当孙子吧。
第一要满足不是欠银行的钱，第二欠亲戚朋友的钱你要皮够厚，否则你还是孙子。不是有这么一句话嘛，出来混迟早要还的。