银行卡行业自律7月实施 负面记录不再伴随终身

stevejin

　　中广网北京2月11日消息(记者张棉棉 姜文超) 据中国之声《新闻和报纸摘要》报道，《中国银行卡行业自律公约》多轮修订后正式公布，负面记录不再伴随终身，新规7月起正式实施。

　　山东大学经济学博士后马一认为，新修订的《中国银行卡行业自律公约》最大的亮点在于，为还款提供了三天的宽展期。

　　马一：在通知方面、在各种服务方面都可能在宽展期都能给予欠款人一定的补救措施的机会，从某种程度上会减少持卡人的违约。

　　过去因信用卡透支十几元甚至更小零头未还清，结果遭受全额罚息的情况过去屡屡发生。而根据“容差服务”新规，信用卡未清偿部分小于或等于10元钱时视同全额还款，未清偿部分自动转入下期账单。在马一看来，这种处理是非常人性化的。

　　马一：我们国家信用卡管理体系以前信用卡发出了，就是格式合同，现在通过这个公约会把这个不公平的一个天平将它逐渐扳平。

　　此外，新规还要求银行在信用卡到期还款日之前至少3天，通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式提醒持卡人还款。

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　　新银行卡行业自律公约7月实施，放宽信用卡还款期限等限制，到期还款日前三天需提示
　　新快报讯 银行业协会日前公布了修订版的《中国银行卡行业自律公约》，其中要求银行为信用卡持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，以及还款不足额小于一定金额时，视为全额还款。该规定将于今年7月1日起实施，困扰消费者多年的信用卡逾期还款被高额罚息问题有望得到解决。

　　建立“容时容差”还款机制

　　新版《中国银行卡行业自律公约》中首次建立了容时容差还款机制，要求发卡行在符合监管政策要求前提下，为持卡人提供更加人性化的用卡服务。
　　“容时服务”即一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。“容差服务”则是当持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。此前，银行信用卡“全额罚息”一直是社会上的热议话题，很多人指责这一规定是“霸王条款”。所谓全额罚息，是指信用卡用户向发卡行偿还部分欠款时，发卡行要求该用户就其全部刷卡消费金额(既包括欠款部分，也包括已还款部分)计息的信用卡合同条款。例如，消费者刷卡2万元，在到期还款日后即使差1元钱没有还，银行也会按照2万元全额计算利息，且按照复利的方式计算。
　　不过，目前已有部分银行执行容差还款服务，如建设银行、招商银行等；但也有一些银行信用卡仍坚持执行全额罚息。

　　到期还款日前三天需提示

　　新版自律公约还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。
　　银行业协会表示，此次修订经过了充分研究与讨论，符合目前行业发展现状，将对于进一步加强行业自律，规范市场秩序和维护持卡人权益起到积极作用。但坊间认为，《公约》没有提及惩罚措施，只是表示，此次修订重在加强信息披露、建立容差容时还款机制。所以，银行业最终如何按照公约去实施，还有待进一步观察。
　　中央财经大学教授郭田勇昨日表示，上述公约是行业的一种自我约束，对于改善此前消费者反映强烈的“全额罚息”问题有一定的作用，也为将来各家银行制定更为灵活的信用卡政策提供了必要的改进空间。
　　他还称，虽然上述措施可能会影响银行的利息收入，但要看到银行卡业务的发展不是靠高额罚息带来的，银行应将发展重点放在通过提升服务获得更多客户、扩大发卡量上。

　　■律师说法

　　“公约未提出废除全额罚息”

　　山东律师王新亮对记者表示，“公约”回避了信用卡持卡人最关注的核心问题：全额罚息。
　　此前，王新亮曾就信用卡“全额罚息”制度致信银监会主席尚福林，呼吁银监会对银行业涉及信用卡的“全额罚息霸王条款”进行整顿或废除。
　　“提到了容时容差问题，但并没有提出要废除全额罚息的制度。”王新亮说，中国银行业协会在公约中所称的“中国银行业协会银行卡专业委员会在广泛听取持卡人、监管部门和行业各方意见的基础上”值得质疑。他表示，目前在银行业协会看不到关于信用卡持卡人听证会的信息，如果没有广泛听取成千上万信用卡持卡人的意见，不能真正反映持卡人关心的问题。
　　去年，央视曝光信用卡全额罚息问题。报道举例说，如果持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日。如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，最后利息相加，达120.0055元。 (新京报)

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stevejin 发表于 2013-2-12 08:11

                               
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　　新银行卡行业自律公约7月实施，放宽信用卡还款期限等限制，到期还款日前三天需提示
　　新快报讯 银行 ...

银行卡行业自律公约，打破银行业垄断，霸王条款，真的是好。但为什么一项有利于大多数人的政策千呼万唤才始出来呢？

老A

希望不要流于形式

YL2468

容时

　　发卡行提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时，应视同持卡人按时还款。

　　容差

　　如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值10元)时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

12年我有几次晚还2天，还有1次少还了几块钱，最后都还好吧，好像没有算利息。

YL2468

信用卡差几块钱未还，利息可能上千元，这让商业银行信用卡“全额罚息”这一条款饱受诟病。近日，银监会在给山东律师王新亮的书面回复中表示，争议产生的一个重要原因是对 “全额还款是享受免息期的必要前提条件”存在不同理解。

有研究称，信用卡罚息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。

一家规模不大的银行的信用卡部负责人对《每日经济新闻(微博)》记者称：“我们估算过，我行采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法的利息差10%，别的银行差额可能更大。”

“全额罚息”存在不同理解

去年11月5日，王新亮律师以一名信用卡使用者和律师的双重身份致信银监会主席尚福林。王新亮认为，信用卡已还款部分属于已履行的义务，不应当将已还款部分还计入全部款项内计收利息，此行为是一种显失公平的行为，属于霸王条款。

据了解，信用卡计息主要是全额计息和按未清偿部分计息两种方式。全额计息也称“全额罚息”，是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息。

银监会在给王新亮的回复中称，“截至最迟还款日，持卡人未全额还款的，银行则不再提供免息优惠。对持卡人已偿还的透支金额部分，按记账日至还款日之间的时间，按日计收透支利息。对未偿还部分的金额，自记账日起，逐日计收利息和滞纳金，直至欠款被足额偿还。”

王新亮表示：“从去年11月5日至今，我收到全国很多的电话及网友的网上留言，其中90%以上的人表达了支持废除信用卡全额罚息条款的意愿。”

上述银行信用卡部负责人也对记者表示：“这种计息方式，还款越多，越接近全额的人越不划算。”

银监会在回复中并未表示会取消这种计息方式，而是称，根据现行计息规则，银行向持卡人提供的是有条件的信用卡欠款优惠政策。从来信看，争议产生的一个重要原因是对 “全额还款是享受免息期的必要前提条件”存在不同理解。

王新亮表示，对于银监会的回复他不太满意。他此前曾表示，准备成立信用卡维权联盟或其他组织起诉银行，但他在2月17日却对《每日经济新闻》记者称：“如现行的制度没有改变，起诉银行也没有用，胜诉的可能性不大。”

银监会还表示：“因计息规则是信用卡业务合同的核心条款，商业银行应当事先设有明确且无争议的约定，并经持卡人签字确认。商业银行在设置和执行计息规则时，应充分考虑持卡人权益，维护交易的公平性。”

不同方式利息差约10%

有分析人士认为，银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。而新修订的《中国银行卡行业自律公约》则以“容差容时”的还款机制代替废止全额罚息。

“容时”是指银行持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。“容差”是账单额与还款额之差在10元以内，有可能不会被全额罚息，而是滚入下月计息。

据此，虽未取消 “全额罚息”，但大部分的非恶意欠款可免于全额罚息。但为何不直接废止“全额罚息”？有研究称，主因是信用卡“罚息”已经成为我国信用卡业重要的收入来源，利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。

前述银行信用卡部负责人表示：“信用卡透支利息在信用卡收入中的占比各个行的情况有所不同，我行没那么高，透支利息在信用卡中的占比还不到20%，且各个银行的统计口径也不一样，有的银行把信用卡取现费用也算在利息里，利息在收入中的占比甚至达到百分之八九十。”

上述负责人表示：“我们估算过，采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法，对利息的影响大约是10%。因为我们信用卡的损失率低，要按未清偿部分计息，别的银行的影响肯定更大。”

stevejin

老A 发表于 2013-2-12 19:40

                               
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希望不要流于形式

可能是上有政策，下有对策了，