信用卡不告诉你的秘密：分期手续费远高于表象

stevejin

现在，信用卡已经成为了金融消费者最常用的工具之一。然而，很多人其实还并不真正了解信用卡，甚至因为使用不当而遭致不必要的损失。这次，我们就来为你揭开信用卡的神秘面纱，告诉你隐藏在信用卡背后的那些秘密。

信用卡无疑是金融消费者最常用的工具之一。2003年，信用卡的发行数量仅为300万张，而10年后的2012年，从央行最新统计可以看到，信用卡累计发卡量已经超过3亿张，全国人均拥有信用卡0.22张，其中北京、上海地区人均拥有信用卡数量均超过1张。

从过去的现金支付到习惯刷卡支付、再由刷卡衍生到手机支付、指纹支付，可以说，置身于电子支付革新浪潮中的我们，正不知不觉享受着生活方式的转变，而这一切都源于薄薄的一张信用卡。

不过近年来，随着人们持卡数量的增多、用卡体验的深入，不少困扰、纠纷接踵而至。信用卡“被收费”、积分“被清零”、甚至卡片“被盗刷”等问题层出不穷，这些与用卡成本直接挂钩的问题也使人们对信用卡功能、服务提出了质疑。下面，我们不妨先对信用卡投诉最为集中的几点做个了解。

三大问题困扰持卡人

在各种投诉中，当然是收费类投诉首当其冲。年费、手续费、利息等都是信用卡可能产生的费用，由于各家卡中心制定的收费标准不同，同时又可能出现变更，因此一旦持卡人有所忽视，就可能“被收费”。

例如有持卡人反映，自己的某张信用卡原本只需要消费满6次就可免除次年年费，没想到政策变为了刷满18次才可免除，由于没有及时了解，被莫名其妙扣收了100元年费。又如，持卡人在银行客服人员的“忽悠”下，选择了自动大额分期还款，原以为还款压力会减轻，实际却多花不少手续费。此外，对于信用卡罚息的投诉也从未间断过，持卡人通常想不明白，为何只是1毛钱的欠款没有还清，就会被银行罚去几十元甚至上百元。而如果你拒不认罚，抱着“破罐子破摔”的心态不予理会，利息很可能越滚越高，最终陷入“被诉讼”的窘地。此外，当我们突然找不到信用卡时，挂失总是有必要的，但挂失后又重新找到卡片时，银行未必会退还你挂失手续费。

第二是关于积分问题的。在过去几年，用积分换礼是一件挺让人高兴的事情，因为你既享受到了便捷的支付体验，又能额外获得礼品。而现在，越来越多持卡人反映，自己积分的价值正越来越低。有位张女士告诉记者，自己6年的刷卡总额将近20万元，可积分却只有3000多分，再看看能够换到的礼品，不过一条毛巾而已。还有位徐小姐哭诉，自己辛辛苦苦攒了两年的积分，说清零就清零了，还没换任何礼品就凭空消失。

第三是关于服务问题的。比如明明是信用卡的特约商户，却告知持卡人不能享受优惠，或是必须增加额外消费；原本可以享受的机场贵宾服务不知何时被取消；参加了消费返现、消费赠礼活动却没有获得应得的奖金、礼品等。还有持卡人反映，在信用卡商城挂出的“特惠价”、“限时促销”往往噱头大过实际，其标注的市场价通常比实际市场价高出两三成，而折扣后的价格也没有多大优势，甚至仍然高于市场价。此外，还有一类投诉颇为醒目，就是当卡片遭遇盗刷后，银行通常不负责。

双方努力方可规避用卡纠纷

要化解上述纠纷，我们认为信用卡中心首先应当做好明确告知义务。

比如在卡片申领阶段，应对可能产生的费用做到如实告知，包括年费、取现利息、手续费、挂失成本、逾期利息、滞纳金、超限费等等，用醒目的字体列明在申领手册中，更突出于其他条款，以便持卡人一目了然。

而在用卡阶段，对于可能给持卡人带来的用卡成本，应做好相应提示工作。比如当持卡人申请分期还款时，应明确告知分期手续费如何收取，当持卡人对积分存有疑惑时，应告知哪些消费是不能累积积分的，特别对于境内外网上购物能否积分需让持卡人早早明白。而在积分有效期的问题上，也应通过可行、有效的手段让持卡人心中有数，如在账单中提示、发短信提示等。

身为持卡人，如果对信用卡的使用规则、技巧不甚了解，也应及时“补课”，避免因自身原因影响用卡。

例如，当持卡人更换家庭住址、变更邮箱时，应该第一时间通知信用卡中心，以免收不到账单、无法获得最新优惠活动通知，也可防止账单落入他人之手，产生不必要的风险。开通每一项服务功能前，持卡人应先了解收费情况。如开通短信提醒是否收费、开通失卡保障是否收费、使用临时额度是否可能有超限费产生等。而熟悉一些用卡技巧也能降低成本。比如当你突然找不到信用卡又担心卡片被盗刷时，不妨先致电卡中心，将可用额度调低至1元，这样既没有挂失成本，又能确保卡片安全，同时，你还有充足的时间找回信用卡。

这里，为了更好地让广大持卡人了解平日里可能并不了解的信用卡，看到你卡片可能隐藏的另一面，我们特别为大家揭开信用卡的10个秘密。了解它们，你或许能够更合理地开卡、用卡，真正让这一金融工具成为你生活中的好伙伴。

表面看，分期手续费只有每期0.6%左右，但实际上，分期手续费是根据持卡人申请分期的总额计算的，即便每期归还欠款，手续费也不会逐渐降低，因此年化利率实际上在12%~15%左右。所以，究竟如何分期还是有着很多技巧。

壹 分期手续费远高于表象

案例：
小王是个名副其实的冲动型消费者，前一秒看中的商品后一秒就急着付款，对那些自己喜爱的品牌更是毫无抗拒能力。同时，从不记账的她又对自己花了多少钱完全没有概念，往往直到收到信用卡账单，才发现消费金额已经攀上五位数，这可比她平日里七、八千元的月收入超出了不少。

每到这个时候，小王就会求助于银行的账单分期、单笔大额分期等分期付款业务，以给自己留下一段“喘息”的时间，去弥补日常开销上的缺口。她总是觉得，分期手续费一般只有每期0.6%左右，作为一种周转工具还是较为划算的——直到她的同事给她算了一笔账，她才猛然发现，通常的分期付款年化利率实际上在12%~15%左右，表面看似明明白白的收费其实暗藏了高额的成本。

分析：
“信用卡分期还款不用利息？”总是会有持卡人受到“免息”宣传的诱惑，但却忽视了一点：在信用卡分期还款计划中，费率并不等于利率。

原来，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化，所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。

举例来说，持卡人A女士刷卡购买了一台液晶电视，花费18000元，之后申请了12期分期还款。根据银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。也就是说，她每期要支付本金1500元和手续费108元（18000×0.6%），一共是1608元。

然而，除了第一个月，A女士所占用的银行资金为18000元之外，随着还款的进程，她所占用的银行资金一直在逐期递减。到还款的最后月，她实际只占用了银行1500元，银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费。

所以，要计算分期付款的实际利率，我们应引入“平均贷款余额”的概念。以上述例子来看，平均贷款余额=（18000+16500+15000+……+3000+1500）÷12=9750元，这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，相当于其全年向银行贷款9750元不变。然后，再按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元计算，实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%，几乎相差了一倍。

点评：
由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。因而，免息分期还款虽然是一种相当实用的消费信贷方式，但在实际操作中，到底要不要分期，分多少期，还要根据刷卡人情况作理性选择。总之，绝不能像小王一样一而再、再而三地把“分期”作为长久之计。

你是否习惯多往信用卡里存点钱？别傻了，你不仅拿不到利息，如果想要取出，还必须支付溢缴款取现手续费，或是溢缴款“领回”手续费。所以，通过刷卡消费来消耗多余的资金。尽量避免提取现金才是明智之举。

贰 取出溢缴款有手续费

案例：
“为什么明明是取回自己的钱，还要被银行收手续费呢？”王女士最近很郁闷，她告诉记者，自己用卡已经六七年了，从未因为手续费、年费、利息烦恼过，用卡体验一直很愉快。可是前不久，因为有急事临时需要现金，而她的信用卡里正好多存了近2000元，于是她就到ATM机里取出了1800元，没想到，这一提款让她白白损失了18元手续费。“信用卡里的钱也是我自己的钱呀，怎么还会‘被收费’呢？”王女士至今没弄明白这费用从何而来。

李小姐也和王女士遇到了一样的烦恼。父亲糊里糊涂把信用卡当成借记卡，把2万元现金存了进去。当她想要帮父亲取回钱时，却被银行告知，需要按照1%的比例缴纳200元手续费。不仅如此，由于信用卡每日取现2000元封顶，要想全部取出，还得分10天完成，实在是劳神伤财。

分析：
据了解，像王女士、李小姐这样取出信用卡中超过信用额度部分的多余存款的行为称为提取溢缴款，或提取溢存款。在过去几年，这样的行为会被大部分信用卡中心收取0.5%~1%左右不等的手续费，同时，一些信用卡中心还会规定手续费的最低下限，如最低5元。也就是说，尽管信用卡中的多余存款的确为信用卡持卡人所有，但要取现，会有额外成本产生，对此很多持卡人可能并不了解。

近来，随着人们对信用卡收费问题争议的逐渐升温，不少卡中心已经取消了这笔费用，但仍有一些规则不变。部分信用卡中心表示，如果持卡人到银行柜面提取溢缴款将不被收费，而若直接到ATM机取款，则需要支付一定手续费。此外，若持卡人在跨行的机具上取现，费用可能更高。

值得注意的是，一些信用卡中心可以为持卡人提供“领回”服务，其好处在于可以不受每日取款额2000元的限制，但“领回”同样需要持卡人支付一定手续费，比例通常与取现方式相同。

点评：
今年4月1日开始公布的银行服务收费价格目录表中，便有对各项服务收费的明码标价，其中的确包含了“溢缴款”取现的手续费。由于目前监管部门对银行是否应免除“溢缴款”手续费暂无明确规定，该收费项目仍然属于市场调节范围，完全由银行自行决定，所以，持卡人就不得不对自己拥有的信用卡的有关政策多做了解了。

应当明确的是，信用卡不同于借记卡，往借记卡中存款我们可以获得一定利息，而当我们“填饱”自己的信用额度后，再向信用卡中充值是不会有利息产生的，就连最低的活期存款利息也没有。因此，向信用卡中存款无利可图。

不仅如此，溢缴款取现手续费由来已久，这是一项信用卡中心针对超过信用额度的多余存款的取现手续费，目前仍有不少卡中心收取该费用。这样一来，持卡人向信用卡中充值就更没有必要了，既无收益又影响资金的流动性，信用卡中心也不会因为你有多余存款而提升信用等级。

如果持卡人不小心将存款存入了信用卡，比较直接又无成本的使用方式是通过刷卡消费来消耗这部分资金。尽量避免提取现金才是明智之举。此外也提醒广大持卡人分清自己的借记卡与信用卡。

如今各大银行鼓励持卡者进行信用卡取现的活动层出不穷，但这种现金透支行为对持卡者来说却并不是笔合算的买卖。因为这种“预借现金”的透支行为不仅享受不到与透支刷卡同等的免息待遇，还要承担额外的手续费用以及每日万分之五的高额利息。

叁 透支取现成本高昂

案例：
日前，沈小姐在自己的信用卡账单上发现了一笔20元的开支，这让每次刷卡都超过百元的她百思不得其解。通过电话咨询后，她才知道这笔费用竟然源自于自己的一次小额透支提现。原来，习惯带着信用卡出门的沈小姐数天前曾因急需现金用信用卡在ATM机上取过100元现金，“但没想到取100元竟然要扣20元手续费！”而更让沈小姐不满的是，“为什么我只能通过账单查到这笔20元的‘预借现金手续费用’，但在取现凭条上却根本找不到这笔款项？”

无独有偶，蒋先生最近也因信用卡透支提现而支付了一笔自己意料外的“冤枉钱”。由于饭店的pos机临时出了故障，蒋先生在月初的一次商务宴请后用自己额度为2万元的贷记卡在酒店旁的ATM机上提取了3000元现金用于结帐。但在月末收到账单时，蒋先生却发现自己要为这笔提现支付高达115元费用。“没想到信用卡透支取现还要利息和手续费，信用卡不是有免息期吗？”蒋先生带着疑惑向记者反映。

分析：
现如今，各大银行鼓励持卡者进行信用卡取现的活动层出不穷，但像沈小姐和蒋先生这样对信用卡透支取现成本“云里雾里”的持卡人仍不在少数。事实上，透支取现与透支刷卡虽同属透支消费，但两者的成本却截然不同。透支提现除了不能与透支刷卡享受同等的免息待遇外，每次提现还需向银行支付一笔手续费用。

目前，绝大多数银行对信用卡透支取现行为收取的手续费费率为0.5%至2.5%不等，其中建设银行与民生银行的费率最为亲民；也有银行设定最低手续费，如招商银行、中信银行规定的最低手续费为10元，平安银行的最低手续费则是达到了25元/笔。

而除一次性收取手续费外，各银行还会从取现当天起，对透支额收取每日万分之五的复利，直到透支额全部还清为止。如将上述万分之五的日利率换算为年利率，则该利率将高达18%，是现行一年期贷款利率的3倍以上。需要指出的是，使用信用卡“当天提现，当天还款”虽不需支付利息，但手续费方面的成本仍必不可少。

点评：
考虑到信用卡透支取现的成本远高于透支刷卡，建议持卡人在选择提现时谨慎衡量取现的必要性，若非紧急情况，应尽量选择透支刷卡，避免透支取现。

此外，由于信用卡提现采用复利计息，利息金额会随着时间的推移像雪球一样越滚越大，因此持卡人在提现后应尽早还款，同时需注意所持信用卡还款的优先级。一般情况下，各种费用如取现费、年费、挂失费、工本费以及利息如滞纳金、超限费、取现利息、消费利息的优先级最高，然后依次是上期取现交易本金、上期消费本金、本期取现交易本金、本期消费本金。

信用卡全额罚息制度由来已久，在大部分银行尚未改变政策前，持卡人在有能力的情况下务必全额还款，若少还1分钱，都可能面临高额罚息。同样的道理，如果你恶意透支，就有可能面临诈骗罪定罪的处罚。

stevejin

肆 少还一分钱可能全额罚息
案例：

因为少还银行22.24元，却被罚去589.16元，持卡人小季有苦说不出。

原来今年8月，小季和朋友去欧洲疯狂购物了一番，一共透支消费了40622.24元，并于8月25日收到了账单。粗心的小季在9月13日前往银行还款时，只偿还了40600元，忽略了22.24元零头，由此导致1月25日的账单中赫然写着利息金额589.16元，看得她傻了眼。

“信用卡中心工作人员说，虽然我偿还了大部分欠款，可还是必须从每笔消费入账日开始，每天计收万分之五的利息，且针对所有欠款全部计息。这样，也就有了这近600元的罚息了。”对于这样的解释，小季既生气又无奈，想想自己毕竟只是少还了二十多元，可却要付出近600元的代价，实在是不成比例。

而像小季这样的持卡人不在少数，刘先生也是一位，第一次申请信用卡的他在拿到首期账单后，只偿还了最低还款额，他以为这也是持卡人减轻还款压力的一种方式。但事实上，这样做的直接后果是他被银行罚息了，一下损失了60多元。“不是账单上写着最低还款额吗？为什么明明还了还要罚息呢？”刘先生有点弄不明白。

分析：

据了解，全额罚息是大部分信用卡中心对于持卡人没有全额还款做出的相应处罚措施，这一做法已经延续多年。具体来说就是当持卡人未全额偿还欠款时，当期账单就没有免息期一说了，而会从每笔消费入账当天开始计收利息，每天比例为万分之五。如果持卡人在最后还款日前已经偿还了一部分欠款，那么这笔欠款的利息就到还款日停收，而其余未偿还部分，则继续计收利息，直至全部还清为止。

比如，持卡人当期账单欠款一共为10010元，在最后还款日他只偿还了10000元，差10元未偿还。那么他将无法享受当期的免息期，从消费入账日当天开始，这10010元将全额计息，即每天5.01元。其中10000元部分的利息将收取至最后还款日为止，而未还的10元部分利息将继续收取，直到持卡人全部还清为止。

换句话说，即便持卡人已经充分还足了最低还款额，也是会被罚息的，因为最低还款额通常只有全部欠款金额的10%。

而如果持卡人连最低还款额都没有还足，除了面临高额罚息外，还必须面对滞纳金。通常滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，各家卡中心会制定最低限额，如最低10元。此外，未还至最低还款额还会给信用记录增添污点。

点评：

关于信用卡全额罚息，实际上，不少国外信用卡心也有此做法，并非国内独有。

但应该看到的是，一方面，信用卡中心在“通知”、“告知”工作上还有欠缺，像上例中刘先生这样的情况，就是完全在不知情的情况下被银行罚息的。因此，我们认为信用卡中心应更加完善对用卡人的指导工作，特别在收费项目上，做好必要的提示。

另一方面，针对近期爆出的透支10万元4年未还变50万元、年轻人盲目开卡无力偿还后父母只得变卖房产等案例，我们认为高额罚息的累积需要很长时间，这些案例的背后不无恶意透支的情况，而一旦被银行提起诉讼，很可能以诈骗罪定罪处罚。对此，持卡人也应引起重视。

面对各家银行的信用卡商场让利、分期优惠广告，冷静下来对比其他购物网站的价格就会发现，所谓的原价已经高于市场价，甚至折扣后的分期总额，也高于市场实际价，并没有实质的价格优势。

伍 信用卡商城“特价”只是噱头
案例：

小李最近想要入手一台心仪已久的笔记本电脑，可是因为短期内手头并不宽裕，于是他想到了自己办的信用卡有一个网上信用卡商城，每次寄账单过来都会附上商城的商品推荐，印象当中自己看中的电脑是可以在商城购买并分期付款的。他上网一查，果然看到了该款产品，价格也与该品牌电脑的官方报价相同，7700元的总价，免手续费和利息分12期之后，每个月只要支付600多元，就能立刻用上新电脑了。他一时欣喜，很快就下单购买了。

可是买回来之后，女朋友却抱怨小李不会过日子。原来，相同的电脑在各大电商网站、购物平台上，相比官方价格多少都有几百元的价格优势，往往各自还会有各种促销、让利手段，虽然无法分期购买，但总价的差异还是让小李感到颇为心痛，后悔自己当初没有货比三家再做决定。

分析：

其实，信用卡往往会有各自的一系列分期产品，主要以手机、相机、笔记本电脑等数码产品为主。而持有多张信用卡的用户会发现，即使是同款商品相同期数，不同银行的定价不尽相同。业内人士表示，信用卡分期业务会占用银行的信贷额度，因此各行分期业务的力度不同，且商品供应商的报价也不同，导致同款产品的定价不同。那么，这些价格究竟有无优势呢？

记者浏览并对比了数个银行及电商网站的报价，以目前价格相对较为稳定和透明的苹果iphone4s（16GB）为例，大陆苹果官网的报价是4488元。可在建设银行的龙卡商城，该款手机的全额支付却要4496元，若分12期支付每期为374.67元，总额也是4496元；华夏银行则更贵，不论分1、3、6或12期，总额都是4650元。虽然两家银行分别有一些屏幕贴膜、车载充电器的赠品，但商城售价边上标注的五六千元的“原价参考”与实际情况出入较大。

相比之下，也有些信用卡商城的报价比官网便宜。比如平安信用卡网上商城的售价为4448元，可分12期偿还；招行信用卡商城报价为4398元，可分12期偿还。不过，两家银行网站上的“市场价”同样比实际市场价格高出不少。而再去对比电商网站，京东商城当前4388元的售价和苏宁易购4189元的售价无疑更有优势。

点评：

从各家商城的对比中可以看出，多数推荐的产品价格都要比自己去市场购买时多花上百余元甚至更多，而这多出来的钱其实一定程度上就相当于变相交了分期付款的手续费。当然，也不排除个别的产品或促销阶段会比市场价格便宜的情况出现。

信用卡商城分期购买的优点在于消费者能提前消费，不用苦苦地存上几个月的钱才能购买自己喜欢的商品。而缺点就是网上商城商品的报价往往要高于市场中间价，并且产品也不由银行负责，而是由各大代理商负责，在运货渠道、物流速度、售后服务上有时候也都会有所欠缺。

对于消费者来说，事先货比三家，认清购买的分期优势和价格差异是最主要的。另外，目前也有一些电商网站开始推出信用卡分期付款的合作项目，而信用卡刷卡消费本身也可以直接申请分期还款，这其中的具体价格差异，就要消费者自己算清楚总账了。

当境外币种与卡片币种不同时，就会需要货币转换，从而产生货币转换手续费。各卡中心的收费标准不尽相同，而由于这笔费用不会单独列支，所以很多持卡人没什么感觉，忽视了这笔损失，对此我们也要多留点神。

陆 境外刷卡暗藏货币转换费
案例：

国庆长假，老张带着全家去欧洲旅游了一回。因为平时很爱精打细算，又是第一次出国，老张一家虽然花销不少，但他都一一留心保存小票记了账，生怕境外刷信用卡出现什么问题。

然而，等回国后拿到银行寄来的账单，老张却发现了问题。原来，应还账单金额比老张自己记的账高出了几十美元。老张拿着计算器根据汇率左算右算，发现都跟自己的记录有出入，于是只好拨通了银行的客服热线。一问之下，老张这才弄明白，因为他使用的信用卡是美元卡，刷了欧元后，需折算成美元结算，而这个过程中，银行要收取1.5%的货币兑换费。“没想到刷卡除了汇率还会有别的隐藏收费，真是长见识了。”老张颇有些无奈地说。

分析：

出国旅游时，我们往往都被告知要尽量走银联通道而避免走visa、MasterCard等途径，因为这样会“划算”一些。实际上，境内持卡人之所以喜欢走银联通道是因为无论在全球哪个地方，只要通过银联渠道刷卡，消费金额都会直接按汇率转换为人民币入账，并不产生任何兑换手续费，也就不会增加持卡人的用卡成本。不然，则可能就会产生一定的外汇兑换手续费。

外汇兑换手续费，准确地说应该是“国际结算费”，它是指实际消费币种与信用卡结算币种不同时，国际卡组织向发卡银行收取的一笔货币中间转换手续费。举例来说，假设你去欧洲旅行，带了一张Visa的人民币-美元双币卡，那么你所消费的欧元在入账时就需要换成美元，在这一过程中，就产生了外汇兑换手续费。而通常，发卡银行会向持卡人收取这笔费用，又由于这笔外汇兑换手续费在账单中不会单独列出，所以很多持卡人并不在意。但若是按当天汇率折算一下会发现，其实这部分的成本并不少。

在向多家信用卡中心了解后我们发现，大部分卡中心的收费标准定为按交易金额的1.5%收取，工行、农行的Visa卡标准较低，按交易金额的1%收费，也有的银行要收取1.75％的手续费。

值得注意的是，一些银行在交易币种与信用卡外币账户币种相同时也会收取一定结算费，如华夏银行的人民币-美元双币种卡片，走非银联线路交易，在美元区亦按交易金额1.1%收费，民生银行双币种卡片的外币账户如与当地币种相同，也会按交易金额1%收费。

点评：

为了避免这些成本，我们建议持卡人首先要了解清楚刷卡当地的交易币种，并明确自己卡片是否会收取货币转换费，收取的比例又是多高。若所持信用卡由于结算币种与当地币种不同会产生货币转换费，那么建议持卡人改用当地币种的信用卡，或走银联通道予以规避。而若结算币种与当地币种相同，也不得不支付货币转换费时，持卡人则可选用其他银行信用卡，或同样走银联通道予以规避。

此外，还需要特别提醒的是，欧洲部分国家的货币并非欧元，在这些国家消费时，使用欧元卡也就不见得一定划算了，比如在瑞士，交易币种为瑞士法郎，并非欧元，所以即使你用了欧元卡，还是会有货币转换成本的。持卡人不妨多看看信用卡攻略、旅行攻略，找出最“划算”的途径。

银联、Visa、MasterCard等信用卡组织的汇率并不相同，在出境消费前，建议持卡人先做好有关功课，选择最优的刷卡线路。同时相关汇率的波动也会对结算产生一定影响，对此我们也需多加留意。

柒 不同刷卡线路汇率有高低

案例：

前不久网友圆小圆圆去中国香港地区购物时，发现在走银联线路刷卡时，汇率为0.8075，而她当天在银行网站上查到的现钞卖出价只有0.8055。“不是说走银联是根据实时汇率结算的吗？怎么会比银行牌价更高呢？”圆小圆圆有些疑惑。

网友鱼酱爬爬也有疑问，她和朋友在欧洲消费时，同样金额的交易分别用Visa、MasterCard美元卡结算，同样比例的货币转换费，可入账时的美元金额却不一样。“两笔交易几乎是同时进行的，怎么汇率会有差别呢？是不是Visa、MasterCard本来的汇率就不同呢？”鱼酱爬爬说，就这笔交易，她就比朋友多支付了2.6美元。

分析：

针对这些问题，有关专家指出，银联、Visa、MasterCard在境外交易时，汇率的确并不相同，究其原因，是卡组织各自的议价能力不同。通常，作为世界最大的信用卡组织之一的Visa，在货币谈判上的优势相对明显，他们给出的汇率往往比较好，银联则稍逊一筹。

对此，记者在2012年11月12日对银联、中国银行官网外汇牌价以及Visa官网外汇汇率进行了比较。其中，银联电话语音播报系统并非及时更新，而只反应当天上午11点汇率。结果显示，被查询的港币、日元、美元、欧元及新加坡元5个币种，均为中国银行外币现钞卖出价最优，除日元外其余Visa不含货币转换费的汇率要优于银联汇率，而若Visa含1.5%货币转换费，则成本最高。

以欧元兑人民币汇率为例，银联语音播报为8.003、中国银行现钞卖出价显示为7.9571、Visa（不含货币转换费）显示为7.988297、Visa（含1.5%货币转换费）显示为8.108121。虽然汇率时时变动，这些数据难以做到同一时点采集，但考虑到每天升降幅度有限，同时不同币种兑人民币走势各有不同，因此上述比较仍能一定程度反映不同渠道的货币兑换水平。而且值得注意的是，Visa给出的汇率最为精确，而银联保留的小数点位数较少，这可能也会影响持卡人实际的支付成本。

点评：

对于银联及其他卡组织的汇率高低问题，不少持卡人并不了解，很多人可能觉得三者水平一致，但实际上，汇率是有高有低的。虽然不能绝对地说哪个渠道的汇率一定是最优的，但我们建议持卡人先对自己的卡片币种进行了解，再综合考虑后确定以何种线路刷卡。

要知道，除了各渠道的汇率高低外，其他因素也会影响最终成本。走非银联线路是以外币结算的，如人民币-美元双币卡就以美元结算，人民币-欧元卡就以欧元结算，从入账至账单生成，再到持卡人还款，汇率会有变化，当人民币处在升值通道时，越晚还款所需的人民币越少，这时候走以外币结算比较有利，而反之则应尽快结算**民币，走银联通道更省钱。

个人征信系统中的不良记录并不会因为持卡者还款后注销信用卡的行为被同时撤销，反而会因为销卡后没有新的更新信用记录产生而被长期记录在案。因此消费者在日常用卡时应当做到细心谨慎，避免有不良记录的产生。

捌 销卡不能消除不良记录

案例：

“为什么已经足额还清并销卡的信用记录还会影响我的各项申请呢？这些不良记录究竟要跟随我多久？”日前，市民张先生提交的房贷利率优惠申请及新信用卡申请均遭到了银行方面的拒绝，而原因就在于张先生无法通过银行方面的信用评估审核。

原来，张先生曾在2009年办理过一张信用卡，由于是第一次申领信用卡加之起初半年很少刷卡消费，张先生的还款期限意识较为薄弱，曾有过3次逾期还款的不良记录。今年年初，准备买房的他在从售楼处工作人员口中得知，信用卡逾期还款的不良记录可能导致持卡人无法申请到银行的房贷利率的最高优惠。张先生在自责的同时非常担心，为了省去麻烦，他在将信用卡欠款全数还清后，当即将注销了自己的旧卡并向另一家银行提出了新卡申请。在张先生看来，既然旧卡及以前的欠款都不存在了，那么附着在旧卡上的所有记录也肯定会跟着一起消失。但在随后的办理过程中，张先生却被银行工作人员明确告知，由于此前曾有过的不良信用记录，他将无法申请到房贷优惠利率以及新的信用卡。

分析：

出于害怕信用卡的不良记录会直接影响到自己的跳槽及借贷，不少处于“敏感时期”的市民在信用卡出现逾期还款等不良记录后往往会和张先生一样选择还款后注销原卡，以期用 “毁尸灭迹”达到“洗白”信用的效果。但事实上，这样的做法既不可行也不可取。

根据国务院日前公布的《征信管理条例(征求意见稿)》，“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。而这就意味着，只有在前一次不良信用行为得到解决的5年之后，个人或企业在征信系统中将才能复“清白之身”。如果将不良信用行为具体到信用卡逾期还款这一问题，央行个人征信系统对此类不良记录的具体登记时间为2年。

但需要特别指出的是，个人征信系统中“登记2年”的含义并不单纯等同于时间意义上的2年，而是特指“最近2年”。也就是说，个人信用报告上一般展示的是信用卡最近24个月的还款记录。如果持卡人想要刷清信用卡相关的逾期记录，就应该在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良记录。相反，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远“定格”在销卡前的、曾有过不良记录的24个月。

点评：

如果持卡人只是偶尔出现一次逾期还款，只要在此后按时、足额还款，那就足以证明自身的信用状况正在向好的方向发展。

当然，持卡人如发现信用报告中存在与事实不符的错误记录，也可以通过以下三种渠道要求核查纠正：一是所在地的中国人民银行分支行征信管理部门；二是所在地征信中心；三是涉及出错信息的商业银行经办行。

尽管大多数银行已经叫停了超限费，但仍有部分按原标准收费。当持卡人临时额度到期时，若没有偿还已使用部分，同样会被收取超限费。所以，大家对自己的还款能力应很好把握，量力而行，切莫刷“爆”卡片。

玖 临时额度到期未还有超限费

案例：

“怎么我的信用卡多了一笔手续费呢？”市民廖先生最近致电给我们，说他的信用卡账单中莫名其妙多了一笔手续费168.5元，而客服人员对此的解释是：超限费。“我听说超限费是针对超过信用额度用卡收取的手续费，可我都是在额度内用的卡片，就算上个月有比较高额的消费，也提前申请了临时额度，怎么还有超限费呢？”对此，廖先生表达了心中的疑惑和不满。

原来，廖先生乘着国庆优惠促销，购置了不少家用电器，为了避免额度不够用，还特别致电卡中心申请临时额度，将原本1万元的固定额度提升到15000元。最终给，他当期一共花费了13370元。不过，廖先生对于临时额度到期一事并未上心，等到他拿到账单时才发现，由于没有在额度恢复前偿还临时额度中被使用的3370元，产生了168.5元的超限费。

分析：

所谓超限费顾名思义就是持卡人使用卡片时超过了其本身的额度，比如卡片额度为1万元，但持卡人一下刷卡了11000元，那么超限部分就为1000元。对于这部分的消费，一些卡中心会收取超限费，额度通常为超限部分的5%，1000元就是50元。

为了防止这部分费用的产生，一些持卡人会很聪明地选择消费前提升临时额度。所谓临时额度就是在固定额度基础上增加一个较短期限的额度，方便持卡人短期内的大额消费。通常，信用卡中心的临时额度可延续30天至3个月不等，农行、交行的临时额度最长可保持3个月、工行最长2个月，均属较长水平，持卡人可在最长期限中根据需要自行决定。通常提前3天致电信用卡中心能确保提额成功。

不过需要注意的是，即便使用了临时额度，也可能会受到超限的困扰。一些信用卡中心规定，临时额度到期时，若持卡人尚未归还临时额度中已使用部分，那么就会对此收取超限费。标准通常为超限部分的5%。

针对以上做法，广大持卡人提出了不少质疑，从今年年初至今，不少信用卡中心陆续停止收取超限费，也有一些对临时额度到期后的超限费予以叫停。但当记者致电咨询时，仍有少数卡中心延续以往的收费标准，也有一些建议持卡人在超限的临时额度失效前，将已经使用的部分全额偿还，称此举是为了保证卡片正常使用。有卡中心工作人员表示，一旦额度恢复，同时欠款超过了固定金额，卡片将无法继续使用，这会给日常生活带来不便。

此外，大部分信用卡中心包括工行、中行、招行等在内指出，临时额度会全部计入当期账单最低还款额部分，若持卡人无力偿还，会让信用记录留下污点。而且，多数信用卡的临时额度是无法申请分期还款的，这就更考验持卡人的还款能力了。若无法全额偿还，就只能被信用卡中心罚息了。

点评：

临时额度能满足持卡人短期内大额消费的需求，但临时额度的偿还时间有讲究，部分银行会对临时额度到期时尚未归还的部分收取超限费。由于最近处于信用卡中心政策调整高峰期，建议持卡人密切关注最新的用卡政策，咨询客服人员确认有关事宜。同时，对自己的还款能力应很好把握，量力而行，切莫刷“爆”卡片。

设有密码的信用卡被盗刷，银行会以持卡人“护卡不利”为由拒绝赔付；而对于不设密码的签名信用卡，部分银行也不提供相应的“失卡盗刷保障”。要想银行对损失“埋单”，实属不易。

拾 遭遇“盗刷”索赔艰难

案例：

现年32岁的刘先生是天津的一名私企老板，今年9月，他突然收到银行发来的手机短信，称其名下的白金信用卡已在滨江道商业街某商场成功刷卡消费1.48万元，正在外地办事的刘先生检查后才发现自己随身的钱包已经不翼而飞。

心急如焚的刘先生随即报警并通过电话银行办理了信用卡挂失。警方在调阅了商场监控录像后证实，当天有两名男子使用刘先生的信用卡购买了2件高档铂金饰品，刷卡人并非刘先生本人。随后，刘先生分别向银行客服和信用卡部门相关人员电话说明了信用卡被盗情况同时寻求解决方案。银行方面表示，由于刘先生的信用卡并没有“失卡保障”，银行只愿配合刘先生查明款项但不承担赔偿义务，因为“挂失手续生效前发生的所有交易由持卡人承担挂失前所形成的损失由持卡人自行承担。”

为了不影响自己的个人信用记录，万般无奈的刘先生最后只得在银行客服人员的频繁催款下，向银行全额支付了被盗刷的1万多元。“幸好我一直没有按银行的建议提高额度，不然损失可能更为惨重”，虽然被盗刷的金额算不上特别巨大，但刘先生却感叹自己已经对信用卡的刷卡安全彻底失去了信心。

分析：

信用卡持卡人在遭遇“盗刷”后究竟是否有权向银行索赔？如果根据国际上“谁发卡、谁承担”的原则，银行无疑是要承担主要责任的，但在我国“谁持卡、谁承担”的实际处理过程中，信用卡在被盗刷后能否得到银行索赔的关键还是在于该卡是否享受“失卡保障”。

所谓失卡保障，即信用卡遗失后，持卡人在第一时间向发卡行挂失，发卡行对持卡人挂失前一定时间内因盗刷造成的损失进行赔偿的服务。这项保障是发卡行向信用卡持卡人提供的保障用卡安全的一项重要举措，但据记者了解，除招商银行信用卡持卡人可获得万全保障外，目前国内享受该项服务的信用卡用户仍只占少数。以客户最多、网点最广的老牌四大国有银行工行、农行、中行、建行为例，四大行中现仅有工行提供境外挂失前48小时内的失卡保障，但持卡人如在境内遭遇信用卡“盗刷”，不管是“密码刷卡消费”客户还是“签名刷卡消费”客户，四大行均不提供任何失卡保障，银行仅承担持卡人挂失卡片后出现的损失，挂失前的所有损失都需由持卡人自己全数“买单”。

不同于四大行的“冷酷无情”，部分股份制银行虽然陆续推出了各自的“失卡保障”服务。

点评：

从用卡安全角度考虑，持卡人在申请信用卡时可优先选择能提供较好“失卡保障”服务的银行。在拿到新卡后，持卡人要及时在卡片背面签名，且应尽量选择他人难以快速模仿的签名，因为一旦发生盗刷，持卡人有权按照国际惯例要求未尽到审慎核对签名义务的商家承担损失。

此外，持卡人在日常消费时要特别注意用卡安全，不要让自己的信用卡轻易离开自己的视线范围，切记不要随意丢弃ATM凭条、消费单据、存取款单或对账单等信用卡原始凭证，在发现信用卡遗失后要第一时间进行挂失处理。

读了前面的那些秘密，许多读者也可能会产生一些疑惑，不同信用卡中心的各项收费标准高低不同，持卡人可能无法一一弄清，比较起来也颇费周折。

信用卡收费差别有多大

读了前面的那些秘密，许多读者也可能会产生一些疑惑，不同信用卡中心的各项收费标准高低不同，持卡人可能无法一一弄清，比较起来也颇费周折。这里，为了方便大家了解自己的卡片，我们特别通过拨打信用卡中心客服电话、查询官网信息的方法为大家搜罗了12家信用卡中心的部分收费情况。

需要提醒的是，由于近期处于信用卡收费政策调整的高峰期，对于可能涉及收费的服务项目，持卡人在开通、使用前应再次向卡中心确认。